Si vous avez contracté des prêts (prêt immobilier, crédit auto, prêt à la consommation, crédit revolving…) vous êtes peut-être dans une situation financière où le reste à vivre, une fois toutes vos échéances payées, n’est pas bien gros. Voir vous êtes dans le rouge alors que vous êtes déjà endetté. Voici une technique financière assez simple qui peut vous sortir d’affaire : la renégociation de prêts.

 

La baisse historique des taux justifie une renégociation des prêts avec sa banque

Les taux d’intérêt ont beaucoup baissé en France. Il y a 10 ans, un taux d’intérêt – repaire pour un prêt immobilier sur 20 ans était autour de 5 % par an, contre 1,5 % aujourd’hui. Même type de baisse pour les crédits à la consommation. Cet écart, votre banquier ne vous en parlera pas, mais vous si. Prenez rendez-vous avec lui et expliquez lui deux choses (qu’il connaît déjà par cœur) :

  1. Vous n’avez pas l’intention de changer de banque, mais vous lui demandez une renégociation du prêt qu’il vous a consenti il y a quelques années : à la clef, s’il est d’accord, il vous proposera un nouvel échéancier sur lequel vous constaterez plusieurs dizaines d’euros en moins chaque mois, parce qu’il vous aura fait bénéficier d’un taux plus conforme à l’actualité.
  2. S’il ne souhaite pas vous faire une proposition, vous trouverez une autre solution (voir ci-dessous).

 

Autre solution : le courtier en prêts

Il existe un métier de plus en plus répandu : le courtier en prêts. C’est un professionnel de la finance, indépendant et en contact avec différents établissements financiers. Son métier, c’est de faire marcher la concurrence. Vous lui soumettez votre échéancier de remboursement, charge à lui de vous trouver une meilleure solution. Il existe tellement de banques, qui font toutes exactement le même métier, qu’il n’aura aucun mal à vous trouver une solution avantageuse. Sa commission ou ses frais de dossier seront vite amortis.

 

Multi-endetté ? Le regroupement de crédits

Autre situation : vous avez enchaîné les prêts. Peut-être êtes-vous même en situation de quasi surendettement. C’était avant votre conversion au fortunisme et vous avez décidé de prendre les choses en main. En vous adressant à une société spécialisée dans le regroupement de crédits, celle-ci rassemblera en un seul prêts vos différents anciens prêts. Mais attention, elle jouera également sur la durée de votre prêt pour diminuer vos mensualités. Cette solution n’est valable que si c’est pour vous un moyen de vous lancer dans une gestion plus saine de votre budget, voire une façon de dégager du pouvoir d’épargne.

Prenons cet exemple. Marie, célibataire et locataire dans une ville de province. Elle gagne correctement sa vie (2 000 € par mois) mais elle a fait plusieurs prêts pour une voiture, sur 5 ans, un home cinéma, se payer un beau voyage, etc… Elle cumule 550 € de remboursements mensuels et déduction faite de son loyer et de ses dépenses contraintes, il ne lui reste que 150 € par mois, qui est à la fois sa marge de sécurité, son épargne potentielle et de quoi se faire plaisir. Pas folichon. Après regroupement de ses crédits, ses mensualités descendent à 350 € et mécaniquement son « reste à vivre » monte à 350 €, soit 200 € de plus par mois ! Mais attention, pour réussir ce tour de force, son courtier a du étaler ses remboursements sur 7 ans.

Il n’empêche. Admettons que Marie profite de ce « réaménagement de sa dette » (comme le disent les grandes entreprises ou les Etats) pour s’engager dans une démarche fortuniste de réduction de ses dépenses, de génération de revenus additionnels et d’épargne, on peut dire que son nouvel emprunt lui aura servi à dégager de l’épargne.

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