Vous voyez souvent de gens désireux de s’enrichir se focaliser uniquement sur le taux d’intérêt (on dit aussi “rendement”) ou la plus value.

Evidemment, 10 %, c’est mieux que 2 %.

Evidemment si votre placement prends de la valeur, c’est mieux que si l’en perd.

Mais c’est sous-estimer que la principale composante de la fortune, celle qui interagit avec toutes les autres : c’est le temps.

L’équation de la fortune tient en une formule assez simple, niveau école primaire :

Fortune = Capital + (Intérêts x Temps) + Plus value

Tout est là : 4 composantes seulement, que nous allons détailler.

D’entrée de jeu, vous faites une erreur d’analyse :

  • si vous vous focalisez sur le capital seulement
  • si vous vous focalisez sur le taux d’intérêt seulement
  • si vous vous focalisez sur la plus value seulement

Explications :

Le capital, c’est la somme d’argent que vous dédiez à votre épargne. Vous pouvez augmenter ce capital par des apports. Plus vous épargnez, plus votre capital augmente. Evident. Mais si vous en restez là, votre fortune ne dépendra que de votre capacité à épargner.

Pour faire fructifier ce capital, vous disposez de deux accélérateurs :

  • les intérêts
  • le temps

Les intérêts, c’est la rémunération de votre épargne. 0,5 % par an pour votre Livret A (taux en vigueur au 01/01/2021). Autour de 5 % pour des parts de SCPI. C’est simple. Plus votre taux d’intérêt sera élevé, plus votre capital augmentera. C’est pourquoi beaucoup de candidats à la fortune se concentrent sur le taux d’intérêt : il suffit de poser l’équation de la fortune pour se rendre compte que le taux d’intérêt ne doit pas être la seule composante à surveiller.

Le temps correspond à la durée de vos placements. C’est simple aussi. Plus votre placement dure longtemps, quelque soit son taux d’intérêt, plus votre capital augmente.

Démonstration : les intérêts composés, c’est l’explosion de votre capital

Le secret de la fortune, s’il y en a un, c’est la multiplication des intérêts par le temps : on appelle ça les intérêts composés. En clair, les intérêts de l’année 1, produisent des intérêts supplémentaires en année 2.

Exemple :

Vous placez 1 000 € à un taux d’intérêt de 10 %

A la fin de la première année, votre capital vaut 1 100 €, soit 100 € d’intérêts

A la fin de la seconde année, votre capital vaut 1 210 €, soit 110 € d’intérêts : 100 € pour le capital et 10 € produits par les intérêts de l’année 1.

A la fin de la dixième année, votre capital vaut 2 594 €, soit 1 594 € de plus que votre placement initial. Si vous aviez additionné les 100 € d’intérêts par an, votre capital n’aurait valu que 2 000 € au bout de 10 ans (1 000 € + 10 fois les intérêts de 100 €). Mais les intérêts de chaque année ont eux mêmes produit des intérêts.

Sans les intérêts composés, votre capital aurait valu 2 000 €.

Avec les intérêts composés, votre capital vaut 2 594 €.

Voilà ce que cela donne avec un simple graphique :

Conclusion : les intérêts ne sont rien sans le temps. Plus longtemps vous faites un placement rentable, plus votre capital augmente.

La plus-value : l’élément aléatoire de la fortune

Le dernier élément qui contribue à votre capital, c’est la plus value. Vous possédez un bien tangible en 2021 (un bien immobilier, des actions d’une entreprise…) : si vous pouvez vendre ce bien 50 % plus cher 10 ans plus tard, c’est votre plus value. C’est simple. Sauf qu’une plus value peut aussi bien être une moins value : dans ce cas, votre bien a perdu de sa valeur. C’est un élément que vous ne maîtrisez pas. Par conséquent, si vous misez sur la plus value pour voir votre capital augmenter, vous prenez un risque sur l’avenir que vous ne maîtrisez pas.

Le temps est la principale composante de l’équation de la fortune

Pour vous enrichir vous devez agir sur les 3 composantes de l’enrichissement que vous pouvez maîtrisez :

  • le capital : à constituer au fur et à mesure du temps
  • les intérêts : les plus élevés possible, certes, mais le plus longtemps possible
  • la durée  : plus vous commencez tôt et plus vous durez longtemps, et plus les intérêts composés travailleront pour vous

Vous ne pouvez pas maîtriser la quatrième composante, la plus value, même si vous l’espérer. Mais c’est un autre pari sur le temps.

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