Un récent sondage indiquait que 48 % des français préféraient souscrire un crédit à la consommation plutôt que de puiser dans leur épargne. 1 français sur deux !

 

Une histoire de taux

L’arbitrage se fait avec une simple comparaison de taux : combien coûte d’emprunter versus combien rapporte l’épargne placée ?

Prenons deux exemples :

Exemple 1 : vous avez 5 000 € de placés sur un Livret A qui vous rapporte 0,50 % d’intérêt nets par an. Vous envisagez un achat de 2 000 € et se pose une question : piocher dans l’épargne, ou faire un crédit ? Réponse simple : si votre crédit vous coûte moins de 0,50 % d’intérêts annuels, c’est oui, sinon, piocher dans l’épargne vous sera moins coûteux. Hors en 2021, un crédit à la consommation se réalise généralement autour de 4-5 % (hors offres commerciales ponctuelles), mais peut monter jusqu’à 20 %.

 

Exemple 2 : vous envisagez un achat de 10 000 € et vous avez 100 000 € d‘épargne en assurance-vie, rémunérée 4,5 % par an. Dans ce cas, non seulement votre taux de rémunération d’épargne est avantageux, mais en plus, casser votre contrat, voire payer des frais de sortie, vous coûtera plus cher que de faire un crédit à la consommation. Sans parler de la fiscalité désavantageuse si vous effectuez une sortie prématurée (avant 4 ans).

 

Les français ne sont pas bons en économie…

Emprunter plutôt que de piocher dans son épargne est un choix rarement opportuniste et plus fréquemment irrationnel. La raison invoquée par les français pour ne pas toucher leur épargne est tout autre : avec elle, ils se sentent à l’abri, quitte à cumuler épargne et crédit à court terme.

Si vous parvenez à emprunter de l’argent moins cher que cet argent placé ne vous rapporte, n’hésitez pas : empruntez et placez-le.

A l’inverse, si votre emprunt vous coute plus cher que votre épargne disponible, utilisez votre épargne : vous aurez toujours le temps de la reconstituer.

 

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