Le rachat de crédits est une arme à double tranchant. Côté pile : il vous permet de rassembler différents prêts en un seul, de diminuer vos mensualités et d’étaler la durée de remboursement. Côté face : c’est une drogue douce qui vous maintient dans l’endettement de consommation et peut vous coûter cher. A utiliser à bon escient.

 

Gérer sa dette de consommation

Exemple. Disons que vous avez été plus cigale que fourmi et qu’au fur et à mesure des besoins et des envies, vous avez contracté plusieurs crédits :

  • un crédit auto qui vous coûte 70 € par mois
  • un prêt travaux : 145 €
  • un crédit renouvelable (revolving) : 30 €
  • un prêt personnel : 458 €

Total : vous remboursez tous les mois 703 €. A ce compte-là, pour rester dans des limites de 33 % d’endettement (c’est la norme habituellement admise), cela signifie que vous disposez d’un revenu mensuel net de 2 130 €. Par contre, même avec cette rémunération, vous ne pouvez plus emprunter. Pas de projet immobilier pour vous, par exemple.

Avec un regroupement de crédit, vous trouverez un établissement financier qui rachètera tous vos crédits et, en contrepartie, vous consentira un seul prêt personnel. Supposons qu’il vous reste 20 000 € à rembourser, un nouveau et unique crédit pourra être mis en place sur 72 mois, avec des remboursements mensuels de 328 €.

Dans cet exemple, votre endettement mensuel passe de 703 € à 328 € : un bon bol d’air, mais qui n’est pas sans conséquences.

Les avantages :

  • baisse significative de votre endettement mensuel
  • moins grande pression sur votre budget (et sur la qualité de votre sommeil)
  • retour d’une capacité d’emprunt que vous aviez perdue

Les inconvénients :

  • allongement de votre durée d’endettement
  • sentiment faussé de bonne santé financière
  • le pied à l’étrier d’un endettement perpétuel

 

Le piège

La mécanique du rachat de crédit est extrêmement simple et repose sur deux points :

  • profiter de la baisse des taux d’intérêt (c’est plutôt opportuniste, mais ce ne sera plus le cas si les taux remontent)
  • allonger la durée de remboursement pour diminuer les mensualités.

Autrement dit, le rachat de crédit vous maintient dans la dette de consommation. Dans notre exemple plus haut, il vous restait probablement 2 ou 3 ans de remboursement de votre crédit auto. Avec le regroupement, c’est comme si vous repartiez pour 6 ans de crédit auto. Votre voiture tiendra-t-elle le coup ou faudra-t-il la remplacer avant les 6 ans du nouveau prêt qu’il faudra continuer de rembourser ?

Il y a seulement quelques raisons qui justifient d’avoir recours au regroupement de crédits :

  • profiter de taux d’intérêts actuellement plus bas que ceux consentis il y a 3 ou 4 ans et diminuer vos mensualités ;
  • reprendre la main sur votre budget si vos revenus ont évolué à la baisse ;
  • augmenter votre capacité d’endettement pour réaliser un projet parallèle et structurant, comme un achat immobilier.

Mais il y a une condition, qui n’est pas écrite dans votre contrat, et que vous devez vous imposer à vous-même : cette restructuration de votre dette personnelle doit vous permettre de mettre en place une réelle démarche « réduction des dépenses + épargne ». Sinon, vous resterez un gentil endetté à vie.

 

Crédit photo : Pixabay